Multiplica tu dinero

El dinero está para multiplicarlo, no para gastarlo. Este es uno de los pilares básicos para retirarse joven. Hoy queremos insistir todavía más en este concepto, ya que la mayoría de la gente no es consciente del gran impacto positivo que puede tener el saber invertir y gestionar tus finanzas. El efecto multiplicador, unido al control financiero y a la capacidad de reinventarse para obtener más ingresos son la clave para obtener la tan ansiada libertad financiera.

Tengo una buena y una mala noticia, la buena es que no hay que ser Warren Buffett para aprender a multiplicar el dinero, pero la mala es que se requiere paciencia y esfuerzo, como casi en todo lo que importa en la vida. Si quieres ser rico en 2 días, este no es tu blog.

En el artículo de hoy le vamos a poner números a este tema, y aunque siempre es importante mezclarlo con la parte filosófica, esencial en nuestro objetivo, quiero poneros un ejemplo muy concreto de la diferencia que podéis obtener a lo largo de los años si os preocupáis por buscar vuestra libertad financiera.

 

HAZ LAS COSAS DE OTRA MANERA Y HAZLAS BIEN

 Vamos a ver el caso de una familia normal en España, en la que trabajan los dos, con unos sueldos normales y con un nivel de gasto normal. No viven con grandes lujos, tienen unas vacaciones normales y pueden ahorrar un poco a final de mes. Veamos que ocurre a largo plazo, en el caso de una familia que no se preocupa por su vida financiera (lo que hacen el 90% de las familias) y en el caso de otra que sí lo hace.

 

CASO 1. FAMILIA DESPREOCUPADA POR SU VIDA FINANCIERA

Esta familia tiene 2 sueldos de 1.500€/mes cada uno y vive de una manera cómoda. Como decíamos antes, su vida no se caracteriza por tener grandes lujos, pero tampoco pasan apuros a final de mes, e incluso se permiten ahorrar 300€ mensuales. Se van de vacaciones 1 mes al año y hacen alguna escapada de fin de semana con su familia y amigos.

Tienen vida social, van al cine, a tomar algo con sus amigos. Disfrutan de la vida, aunque tienen asumido que, si una lotería no lo arregla, no les va a quedar más remedio que trabajar hasta los 65 años o más.

Si les preguntas por la economía, te dirán que es un tema que no les interesa mucho, que eso es sólo cosa de la gente rica, eso sí, te dirán que ellos son ahorradores, ya que al fin y al cabo van metiendo 300€/mes en su cuenta de ahorro.

A día de hoy, tienen 40 años, y han conseguido juntar 60.000€ en el banco, que les rentan un magnífico 0,1% anual (tono irónico activado). En los próximos 25 años de trabajo, si todo sigue igual, conseguirán juntar 90.000€ adicionales, fruto de su ahorro mensual de 300€, que junto con los 60.000€ que tienen a día de hoy, les supondrá un total de 150.000€. Ese dinero junto con sus pensiones (si es que existen dentro de 25 años), les permitirán pasar los últimos años de su vida.

En definitiva, tienen su plan y lo van ejecutando mes a mes ¡Totalmente respetable!

  

CASO 2. FAMILIA OCUPADA EN CUIDAR SU VIDA FINANCIERA

En este caso hablamos exactamente de la misma familia, con los mismos ingresos, con la misma vida cómoda y el mismo ahorro de 300€/mes, que les ha permitido juntar 60.000€ a los 40 años de edad.

La diferencia en este caso es que un día deciden ocuparse de su vida financiera (no digo preocuparse, solo ocuparse, que es una sutil diferencia) y comienzan a leer el blog “retirarse joven” en el que un par de desconocidos les dicen que hay otro camino.

Deciden en pareja tomarse en serio el asunto y van siguiendo los pasos que Juan y Miguel les comentan. En concreto hacen lo siguiente:

 

  • PASO 1: Toman el control de su vida financiera, empiezan a monitorizar todos sus gastos mensuales (importante llevarlo al detalle), eliminan los gastos hormiga y dejan de gastar en algunas pequeñas cosas que no tienen apenas impacto en su día a día. El resultado es que con un poco de disciplina su ahorro pasa de 300€/mes a 600€/mes y su vida sigue prácticamente igual.

 

  • PASO 2: Ponen a funcionar su cerebro, salen del letargo que les ha hecho estar muchos años en su mismo puesto de trabajo, ganando siempre 1.500€ y se proponen aumentar cada uno sus ingresos en 500€/mes. El primer año sólo consiguen aumentar 150€ cada uno, en el segundo llegan a conseguir 300€ cada uno y ya en el tercero, suben cada uno su retribución hasta los 2.000€/mes. Para el ejemplo en cuestión, el incremento en la retribución mensual se va a quedar aquí, pero creedme, si os lo proponéis, puede subir mucho más, ya sea creciendo en tu trabajo, cambiando de trabajo o buscando ingresos adicionales fuera de tu actividad ordinaria. En serio, este es un caso de incrementos modestos. Se puede llegar a ganar mucho más solo con proponérselo.

 

  • PASO 3: A pesar de que su ahorro mensual ha pasado de 300€/mes a 1.600€/mes (incremento de 300€ por el PASO 1 y 1.000€ por el PASO 2), siguen viviendo exactamente igual que antes, sin gastar más, sin tener un coche ni una casa mejores. Esta es la clave de su éxito, no caer en la carrera de la rata e incrementar sus gastos a medida que aumentan sus ingresos.

 

  • PASO 4: Ponen su dinero a trabajar para ellos y además se apalancan con el dinero del banco. Compran 2 inmuebles de 120.000€ cada uno, impuestos incluidos, aportando para ello los 60.000€ que tienen ahorrados y pidiendo 180.000€ de hipotecas a 25 años. Cada una de las viviendas la alquilan por 700€/mes, que se quedan en 600€/mes después de pagar los gastos asociados (IBI, seguro, comunidad y mantenimiento). La cuota de cada una de las hipotecas es de 360€/mes, ya que como son conservadores, han decidido coger una hipoteca a tipo fijo del 1,5%. Después de pagar la hipoteca de las viviendas, les quedan mensualmente otros 480€ (1.200€ de alquileres – 720€ de hipotecas).

 

A consecuencia de los cambios que han dado, han conseguido aumentar su ahorro hasta los 2.080€/mes y además tienen 2 pisos que se van pagando solos, o, mejor dicho, los van pagando los inquilinos. El resultado final es que pasados 25 años, con 65, tienen 2 pisos completamente pagados, con una valoración conservadora de 200.000€ cada uno y unos ahorros de más de 600.000€. En total tienen un patrimonio superior a 1 millón de euros incluyendo 2 pisos que les dan una renta mensual de 2.000€/mes (cálculo de 1.000€/mes cada uno asumiendo una simple subida del IPC durante esos 25 años).

Independientemente de lo que puedan tener de pensiones (si es que las cobran), la renta de los pisos y sus ahorros, les permitirán afrontar su jubilación con mucha tranquilidad.

 

¿HA OCURRIDO UN MILAGRO?

 Aunque pueda parecer un milagro, no lo es, simplemente esta familia ha pensado que se pueden hacer las cosas de manera diferente y se han puesto en marcha. El resultado final es que 25 años después ha conseguido multiplicar casi por 7 sus ahorros comparado con la situación previa y afrontar su jubilación con total tranquilidad.

Piensa, además, que hemos sido bastante conservadores en todas las premisas que hemos puesto:

  • Hemos asumido que después de incrementar su salario a los 3 años, se quedaba congelado, cuando, con un poco de energía e ingenio, podían seguir subiendo sus ingresos.
  • Hemos asumido también que los más de 600.000€ que ahorran no producen nada durante esos 25 años, cosa que como ya hemos visto con anterioridad, es un pecado.
  • Hemos asumido que únicamente se apalancan en 180.000€ – 720€/mes, o lo que es lo mismo, un ratio de endeudamiento del 24% (720€/3000€), cuando los bancos permiten valores entre un 30% y un 40%.

 

A pesar de todo, algo falla y es que este blog va de retirarse joven y esta familia sigue trabajando hasta los 65 años. ¿Qué podrían haber hecho? Pues algo muy sencillo, teniendo en cuenta que después de los cambios implementados, tienen una capacidad de ahorro de unos 25.000€/año, a los 52 años, tendrían ya guardados 300.000€, además de tener los 2 pisos trabajando para ellos. Bastaría con invertir esos 300.000€ de manera inteligente y el rendimiento de los alquileres para mantener su nivel de vida sin tener que trabajar y poder retirarse joven. Recordar además que retirarse joven no significa dejar de trabajar e ingresar, significa dejar de tener que trabajar y empezar a hacer lo que te apetezca, pero siempre puedes desarrollar alguna actividad que te guste, te entretenga y además te proporcione algunos ingresos adicionales.

Espero que este artículo te haya gustado, y que te haya ayudado a ver las cosas con otra perspectiva.

 

Un abrazo fuerte y recuerda… EL OBJETIVO ES LA FELICIDAD, EL TIEMPO, NUESTRA LIBERTAD Y EL DINERO SÓLO UN MEDIO NECESARIO PARA LOGRAR EL OBJETIVO…

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